Was eine Haushaltsrechnung leistet
Die Bank will vor der Zusage wissen, ob die Rate auch dann bezahlbar bleibt, wenn der Alltag teurer wird. Dafür stellt sie deine Einnahmen den Ausgaben gegenüber. Was übrig bleibt, ist der Spielraum für die Kreditrate. Viele Online-Rechner überspringen diesen Schritt und arbeiten mit einem frei geschätzten verfügbaren Betrag. Hier rechnest du ihn aus.
Die Einnahmenseite ist meist schnell erledigt: Nettogehälter, Kindergeld und belegbare Nebeneinnahmen. Schwieriger ist die Ausgabenseite, weil kaum jemand seine monatlichen Kosten für Lebensmittel, Mobilität oder Freizeit genau kennt. Deshalb sind die fünf Blöcke mit amtlichen Durchschnittswerten vorbelegt.
Woher die Vorbelegung stammt
Das Statistische Bundesamt erhebt in den Laufenden Wirtschaftsrechnungen jedes Jahr die Konsumausgaben privater Haushalte, getrennt nach Haushaltstyp und nach Einkommen. Wir nutzen die Ergebnisse für 2024 (Stand 17.08.2026). Der Block Wohnen ist herausgenommen, weil er Miete enthält, die nach dem Kauf wegfällt. An seine Stelle treten die Wohnkosten im Eigentum, die du über Fläche, Nebenkosten und Instandhaltungsrücklage selbst einstellst.
Nicht in den Konsumausgaben enthalten sind Versicherungsbeiträge, Altersvorsorge und Sparraten. Trage sie im eigenen Feld ein, sonst ist die Rechnung zu optimistisch.
| Block | Alleinlebend | Paar ohne Kind | Paar mit Kind(ern) | Alleinerziehend |
|---|---|---|---|---|
| Lebensmittel und Getränke | 270 € | 519 € | 696 € | 420 € |
| Kleidung, Einrichtung, Haushalt | 143 € | 315 € | 409 € | 223 € |
| Auto, Bus und Bahn | 231 € | 551 € | 686 € | 327 € |
| Freizeit, Gastronomie, Internet und Telefon | 388 € | 833 € | 952 € | 559 € |
| Gesundheit, Bildung, Sonstiges | 156 € | 314 € | 338 € | 197 € |
| Summe ohne Wohnen | 1.188 € | 2.532 € | 3.081 € | 1.726 € |
| Wohnen, Energie, Instandhaltung | 853 € | 1.353 € | 1.582 € | 1.065 € |
Durchschnitt ist nicht dein Haushalt
Haushalte mit höherem Einkommen geben deutlich mehr aus, Haushalte mit kleinem Einkommen weniger. Der Vergleich im Ergebnis zeigt deshalb zusätzlich den Durchschnitt deiner Einkommensklasse. Liegst du weit darunter, prüfe ehrlich, ob die niedrigen Werte auch nach dem Kauf halten. Banken rechnen ohnehin mit eigenen Pauschalen und fragen nach Kontoauszügen.
Häufige Fragen
Was gehört in eine Haushaltsrechnung für die Bank?
Alle regelmäßigen Einnahmen (Nettogehälter, Kindergeld, belegbare Nebeneinkünfte) und alle regelmäßigen Ausgaben: Lebenshaltung, Mobilität, Versicherungen, Vorsorge, laufende Kredite sowie die künftigen Wohnkosten im Eigentum. Die Differenz ist der Betrag, aus dem die Rate bezahlt wird.
Wie viel Lebenshaltung setzen Banken an?
Jede Bank hat eigene Pauschalen, die sie nicht veröffentlicht. Die amtlichen Durchschnittswerte von Destatis sind eine gute Gegenprobe: Ein Paar mit Kindern gab 2024 im Schnitt 3.081 € im Monat für Konsum ohne Wohnen aus.
Warum zählt die Miete nicht als Ausgabe?
Weil sie nach dem Einzug wegfällt. An ihre Stelle treten Kreditrate und Wohnkosten im Eigentum. Solange du noch Miete zahlst, etwa während eines Neubaus, musst du beides tragen können.
Wie groß sollte der Puffer sein?
Eine feste Regel gibt es nicht. 5 bis 10 % der Einnahmen fangen kleinere Ausreißer ab. Davon unabhängig empfiehlt sich eine Rücklage auf dem Konto, die nicht in den Kauf fließt.
Zählt Kindergeld als Einnahme?
Viele Banken rechnen es an, solange die Kinder anspruchsberechtigt sind. Bei langen Laufzeiten fällt es irgendwann weg, plane die Rate deshalb so, dass sie auch ohne Kindergeld tragbar bleibt.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Deutsche Bundesbank: Effektivzinssätze Wohnungsbaukredite (MFI-Zinsstatistik)
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltsnettoeinkommen (LWR 2024)
- § 66 EStG Kindergeld (gesetze-im-internet.de)
- GrEStG und GNotKG (gesetze-im-internet.de)
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