Wie Sondertilgung wirkt
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur Rate, die direkt die Restschuld senkt. Weil ab dann jeden Monat weniger Zinsen anfallen, aber die Rate gleich bleibt, fließt ein größerer Teil der Rate in die Tilgung. Die Wirkung verstärkt sich mit jedem Jahr. Je früher die Sondertilgung kommt, desto größer ist die Zinsersparnis.
Die Rendite einer Sondertilgung entspricht dem Darlehenszins, ohne Risiko und ohne Steuer. Eine Geldanlage müsste nach Steuern mehr bringen, um besser abzuschneiden.
Vertrag prüfen
Sondertilgungen sind nur kostenlos, wenn der Vertrag sie erlaubt. Üblich sind Rechte über 5 oder 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Manche Banken verlangen dafür einen kleinen Zinsaufschlag. Nicht genutzte Rechte verfallen meist am Jahresende. Wer nach der Zinsbindung ohnehin umschuldet, kann dann ohne Grenze tilgen.
Beispielrechnungen
| Pro Jahr | Zinsersparnis | Laufzeit | Restschuld nach 10 J. |
|---|---|---|---|
| 0 € | 0 € | 28 Jahre und 1 Monat | 227.108 € |
| 2.500 € | 40.647 € | 22 Jahre und 7 Monate | 197.263 € |
| 5.000 € | 66.129 € | 19 Jahre | 167.418 € |
| 10.000 € | 96.684 € | 14 Jahre und 6 Monate | 107.728 € |
| 15.000 € | 114.396 € | 12 Jahre | 48.038 € |
Häufige Fragen
Wie viel Sondertilgung ist erlaubt?
Das regelt dein Darlehensvertrag. Üblich sind 5 oder 10 % der Darlehenssumme pro Kalenderjahr. Ohne vereinbartes Recht verlangt die Bank für vorzeitige Zahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Lohnt sich Sondertilgung oder Geldanlage mehr?
Die Sondertilgung bringt sicher den Darlehenszins. Eine Anlage muss nach Steuern und mit Risiko mehr erwirtschaften. Eine Rücklage für Notfälle sollte trotzdem bleiben, denn getilgtes Geld bekommst du nicht zurück.
Senkt die Sondertilgung meine Rate?
Nein, die Rate bleibt gleich, die Laufzeit wird kürzer. Bei der Anschlussfinanzierung kannst du dann eine niedrigere Rate vereinbaren.
Wann im Jahr sollte ich sondertilgen?
So früh wie möglich, denn ab dem Zahlungstag sinken die Zinsen. Der Rechner setzt die Zahlung vorsichtig ans Jahresende.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
Recherche, Rechenkern und Pflege: Redaktion HausKaufBudget.de. Fehler gefunden? Schreib uns, wir prüfen und korrigieren sichtbar.