Wie der Vergleich rechnet
Alle Varianten laufen über denselben Horizont, standardmäßig 20 Jahre, und zahlen dieselbe Monatsrate. Sie richtet sich nach dem höchsten der eingetragenen Zinsen plus Tilgung, damit jede Variante von Anfang an tilgt. Während der Bindung gilt der jeweilige Zins, danach der angenommene Anschlusszins. Weil alle gleich viel zahlen, zeigt die Restschuld am Ende direkt, wer weniger Zinsen gezahlt hat.
Der Gleichstandszins beantwortet die eigentliche Frage: Wie hoch müsste der Zins nach zehn Jahren sein, damit sich die längste Bindung gelohnt hätte? Liegt deine Erwartung darüber, spricht das für die lange Bindung.
Was die Bundesbank-Zahlen zeigen
Die Vorbelegung stammt aus der MFI-Zinsstatistik der Bundesbank: Effektivzinsen für neu abgeschlossene Wohnungsbaukredite, getrennt nach anfänglicher Zinsbindung. Die Klassen sind grob, über 10 Jahre gibt es nur einen gemeinsamen Wert. Es sind Durchschnitte aller Abschlüsse, dein Angebot kann je nach Bonität, Beleihungsauslauf und Bank darüber oder darunter liegen. Den Verlauf der letzten zwei Jahre zeigt die Seite Bauzinsen.
Häufige Fragen
Welche Zinsbindung ist die beste?
Das hängt vom Zinsniveau, deiner Restschuld und deiner Risikobereitschaft ab. Bei hoher Restschuld und knappem Budget schützt eine lange Bindung vor Ratensprüngen. Der Gleichstandszins im Rechner zeigt, ab welchem künftigen Zins sich die lange Bindung lohnt.
Kann ich nach 10 Jahren kündigen, auch wenn ich 15 Jahre gebunden bin?
Ja. § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB erlaubt nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung die Kündigung mit sechs Monaten Frist. Lange Bindungen sind deshalb für den Kreditnehmer eine einseitige Option.
Warum sind kurze Bindungen manchmal teurer?
Die Zinsstruktur ist nicht immer steigend. In der Statistik der Bundesbank lagen Kredite mit kurzer Bindung zeitweise über denen mit langer Bindung, weil sich Banken kurzfristig teurer refinanzieren.
Was ist ein Forward-Darlehen?
Eine Anschlussfinanzierung, die du heute zu einem festen Zins für einen Termin in der Zukunft abschließt. Dafür zahlst du einen Aufschlag je Monat Vorlaufzeit.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
Recherche, Rechenkern und Pflege: Redaktion HausKaufBudget.de. Fehler gefunden? Schreib uns, wir prüfen und korrigieren sichtbar.