Budget-Beispiel · Paar ohne Kinder · 3.500 € netto
Immobilie mit 3.500 € Nettoeinkommen als Paar finanzieren
124.500 € bis 127.900 €: So viel Immobilie ist als Paar mit 3.500 € Nettoeinkommen realistisch. Die Spanne entsteht durch die Grunderwerbsteuer, die je nach Land zwischen 3,5 und 6,5 % liegt.
- 126.100 €Kaufpreis Thüringen
- 433 €Monatsrate
- 89.400 €Darlehen
- 12,4 %Belastungsquote
- 433 €Frei nach Ausgaben
Was nach den Ausgaben bleibt
Hier zeigt sich, warum die Haushaltsrechnung wichtiger ist als jede Prozentregel: Statt 1.225 € nach der Belastungsquote bleiben nach realistischen Ausgaben 433 € für die Rate. Zwei Einkommen machen die Finanzierung tragfähiger, schaffen aber eine Abhängigkeit: Plant ihr Kinder, sinkt das Einkommen in der Elternzeit. Rechnet dieses Szenario im Budget-Rechner mit, bevor ihr unterschreibt.
| Haushaltsnetto | 3.500 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar ohne Kind) | − 2.532 € |
| Wohnkosten Eigentum (90 m²) | − 360 € |
| Puffer 5 % | − 175 € |
| Frei für die Rate | 433 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.225 € |
| Angesetzte Rate | 433 € |
Darlehen, Eigenkapital, Nebenkosten
Aus 433 € Rate werden bei 3,81 % Zins und 2 % Tilgung 89.400 € Darlehen. Zusammen mit 50.000 € Eigenkapital stehen 139.400 € zur Verfügung. Davon gehen in Thüringen 13.201 € Kaufnebenkosten ab, für den Kaufpreis bleiben 126.100 €. Der Beleihungsauslauf liegt bei 71 %.
Was sich bei anderem Zins ändert
Ein Prozentpunkt beim Zins verändert das Ergebnis deutlich. Bei 4,81 % sinkt der Kaufpreis auf 114.200 €, bei 2,81 % steigt er auf 143.100 €. Die Matrix zeigt zusätzlich, was eine andere Tilgung bewirkt.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 328 € | -105 € |
| 4,81 % | 384 € | -49 € |
| 5,81 % | 440 € | 8 € |
| Eigenkapital | Kaufpreis | Unterschied |
|---|---|---|
| 30.000 € | 108.000 € | -18.100 € |
| 50.000 € | 126.100 € | |
| 70.000 € | 144.400 € | 18.300 € |
| 100.000 € | 171.800 € | 45.700 € |
Nebenkosten im Eigenheim
Auch ohne Miete kostet Wohnen Geld: Wir rechnen mit 4,00 € je m² und Monat für Betriebskosten und Rücklage, bei 90 m² also 360 €. Prüfe im Exposé oder in der Hausgeldabrechnung, ob das passt.
Ausgaben als Hebel
Gegenprobe mit den Durchschnittsausgaben deiner Einkommensklasse (2.600 € bis unter 3.600 €): Destatis weist dort 1.690 € Konsum ohne Wohnen aus. Mit diesem Wert läge die Rate bei 1.225 € und der Kaufpreis bei 274.900 €. In der Mitte der Einkommensskala hängt viel an den Lebenshaltungskosten. 100 € weniger Ausgaben im Monat bringen hier rund 18.800 € zusätzlichen Kaufpreis.
Länder im Vergleich
Wir haben das Beispiel für Thüringen durchgerechnet (5 % Grunderwerbsteuer). Für jedes andere Land steht der maximale Kaufpreis in der Tabelle, die Spanne beträgt 3.400 €.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 127.900 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 126.100 € |
| Niedersachsen | 5 % | 126.100 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 126.100 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 126.100 € |
| Thüringen | 5 % | 126.100 € |
| Bremen | 5,5 % | 125.600 € |
| Hamburg | 5,5 % | 125.600 € |
| Sachsen | 5,5 % | 125.600 € |
| Berlin | 6 % | 125.000 € |
| Hessen | 6 % | 125.000 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 125.000 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 124.500 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 124.500 € |
| Saarland | 6,5 % | 124.500 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 124.500 € |
Nächster Schritt
Für deine eigenen Zahlen öffne den Budget-Rechner mit diesen Werten und passe jeden Ausgabenblock an. Für ein Bankgespräch kannst du das Ergebnis als Link teilen.
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Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital brauche ich bei diesem Budget?
Mindestens die Kaufnebenkosten, in Thüringen bei diesem Kaufpreis 13.201 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Wie stark trifft mich ein höherer Zins?
Ein Prozentpunkt mehr senkt das Budget auf 114.200 €. Nach Ablauf der Zinsbindung trifft der neue Zins die Restschuld.
Wie hoch darf die Kreditrate bei 3.500 € netto sein?
Die Faustregel erlaubt 1.225 €, die Haushaltsrechnung 433 €. Wir rechnen mit dem kleineren Betrag von 433 €.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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