Budget-Beispiel · Familie mit zwei Kindern · 3.500 € netto
Budget als Familie mit zwei Kindern bei 3.500 € netto im Monat
84.300 € bis 86.700 €: So viel Immobilie ist als Familie mit zwei Kindern mit 3.500 € Nettoeinkommen realistisch. Die Spanne entsteht durch die Grunderwerbsteuer, die je nach Land zwischen 3,5 und 6,5 % liegt.
- 84.300 €Kaufpreis Nordrhein-Westfalen
- 216 €Monatsrate
- 44.600 €Darlehen
- 5,4 %Belastungsquote
- 216 €Frei nach Ausgaben
Die Haushaltsrechnung
Begrenzt wird das Budget hier von der Haushaltsrechnung, nicht von der Faustregel. Eine Belastungsquote von 35 % würde 1.406 € Rate erlauben, nach den Ausgaben bleiben aber nur 216 €. Wir setzen den kleineren Wert an. Mit zwei Kindern wird der Puffer wichtiger: Klassenfahrten, Zahnspangen, ein neues Auto. Ein dauerhafter Sicherheitsabstand zur maximalen Rate schützt vor Engpässen.
| Haushaltsnetto | 3.500 € |
| Kindergeld (2 × 259 €) | 518 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (130 m²) | − 520 € |
| Puffer 5 % | − 201 € |
| Frei für die Rate | 216 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.406 € |
| Angesetzte Rate | 216 € |
Die Finanzierung im Überblick
Aus 216 € Rate werden bei 3,81 % Zins und 2 % Tilgung 44.600 € Darlehen. Zusammen mit 50.000 € Eigenkapital stehen 94.600 € zur Verfügung. Davon gehen in Nordrhein-Westfalen 10.241 € Kaufnebenkosten ab, für den Kaufpreis bleiben 84.300 €. Der Beleihungsauslauf liegt bei 53 %.
Grunderwerbsteuer und Kaufpreis
Das Rechenbeispiel oben gilt für Nordrhein-Westfalen mit 6,5 % Grunderwerbsteuer. Wie stark das Bundesland den Kaufpreis verschiebt, zeigt die Tabelle: In Bayern reicht dasselbe Geld für 86.700 €, in Schleswig-Holstein für 84.300 €.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 86.700 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 85.500 € |
| Niedersachsen | 5 % | 85.500 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 85.500 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 85.500 € |
| Thüringen | 5 % | 85.500 € |
| Bremen | 5,5 % | 85.100 € |
| Hamburg | 5,5 % | 85.100 € |
| Sachsen | 5,5 % | 85.100 € |
| Berlin | 6 % | 84.700 € |
| Hessen | 6 % | 84.700 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 84.700 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 84.300 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 84.300 € |
| Saarland | 6,5 % | 84.300 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 84.300 € |
Ausgaben als Hebel
Wie empfindlich das Ergebnis auf die Ausgaben reagiert, zeigt die Rechnung mit dem Durchschnitt der Einkommensklasse 2.600 € bis unter 3.600 €: 1.690 € Ausgaben, 1.406 € Rate, 304.700 € Kaufpreis. In der Mitte der Einkommensskala hängt viel an den Lebenshaltungskosten. 100 € weniger Ausgaben im Monat bringen hier rund 18.500 € zusätzlichen Kaufpreis.
Was das Eigentum laufend kostet
520 € im Monat für Nebenkosten und Instandhaltung, gerechnet mit 130 m² Wohnfläche. Diese Annahme ersetzt die Miete aus den Destatis-Werten, die nach dem Kauf wegfällt.
Was sich bei anderem Zins ändert
Ein Prozentpunkt beim Zins verändert das Ergebnis deutlich. Bei 4,81 % sinkt der Kaufpreis auf 78.500 €, bei 2,81 % steigt er auf 92.700 €. Die Matrix zeigt zusätzlich, was eine andere Tilgung bewirkt.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 163 € | -52 € |
| 4,81 % | 192 € | -24 € |
| 5,81 % | 220 € | 4 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 105.300 €Darlehen 68.000 € | 92.700 €Darlehen 53.900 € | 84.300 €Darlehen 44.600 € |
| 3,81 % | 92.700 €Darlehen 53.900 € | 84.300 €Darlehen 44.600 € | 78.500 €Darlehen 38.000 € |
| 4,81 % | 84.300 €Darlehen 44.600 € | 78.500 €Darlehen 38.000 € | 74.100 €Darlehen 33.200 € |
Nächster Schritt
Diese Seite rechnet mit Durchschnittswerten. Mit dem Budget-Rechner ersetzt du sie durch deine eigenen und siehst sofort, wie sich der Kaufpreis verändert.
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Häufige Fragen
Wie lange dauert die Rückzahlung?
Bei gleichbleibendem Zins dauert die Rückzahlung 28 Jahre und 1 Monat. Nach zehn Jahren Zinsbindung bleiben 33.763 € offen.
Reicht mein Eigenkapital für die Nebenkosten?
Die Nebenkosten liegen in Nordrhein-Westfalen bei 10.241 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Welche Rate ist bei 3.500 € netto tragbar?
Die Faustregel erlaubt 1.406 €, die Haushaltsrechnung 216 €. Wir rechnen mit dem kleineren Betrag von 216 €.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
Recherche, Rechenkern und Pflege: Redaktion HausKaufBudget.de. Fehler gefunden? Schreib uns, wir prüfen und korrigieren sichtbar.