Budget-Beispiel · Familie mit einem Kind · 3.500 € netto
3.500 € netto als Familie mit einem Kind: maximaler Kaufpreis und Rate
Wer als Familie mit einem Kind 3.500 € netto im Monat zur Verfügung hat, kann nach unserer Rechnung eine Monatsrate von 50 € tragen. Daraus wird ein Darlehen von 10.300 € und mit 50.000 € Eigenkapital ein Kaufpreis von 53.600 € bis 55.100 €.
- 54.300 €Kaufpreis Rheinland-Pfalz
- 50 €Monatsrate
- 10.300 €Darlehen
- 1,3 %Belastungsquote
- 50 €Frei nach Ausgaben
Der Haushalt im Detail
Die Faustregel der Banken würde bis zu 1.316 € Monatsrate zulassen. Die Haushaltsrechnung ist strenger: Nach Lebenshaltung (3.081 €), Wohnkosten (440 €) und Puffer bleiben 50 €. Maßgeblich ist der kleinere Betrag. Ein Kind verändert die Rechnung zweimal: Die Ausgaben steigen, und oft sinkt ein Einkommen für einige Zeit. Wer das zweite Kind plant, rechnet am besten gleich die Variante mit.
| Haushaltsnetto | 3.500 € |
| Kindergeld (1 × 259 €) | 259 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (110 m²) | − 440 € |
| Puffer 5 % | − 188 € |
| Frei für die Rate | 50 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.316 € |
| Angesetzte Rate | 50 € |
Darlehen, Eigenkapital, Nebenkosten
Rate 50 €, Darlehen 10.300 €, Eigenkapital 50.000 €: Das ergibt 60.300 € Budget. In Rheinland-Pfalz kosten Steuer und Gebühren bei diesem Kauf 5.951 €, also bleiben 54.300 €. Die Restschuld nach zehn Jahren beträgt 7.797 €.
Der Einfluss des Bundeslands
Das Rechenbeispiel oben gilt für Rheinland-Pfalz mit 5 % Grunderwerbsteuer. Wie stark das Bundesland den Kaufpreis verschiebt, zeigt die Tabelle: In Bayern reicht dasselbe Geld für 55.100 €, in Schleswig-Holstein für 53.600 €.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 55.100 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 54.300 € |
| Niedersachsen | 5 % | 54.300 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 54.300 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 54.300 € |
| Thüringen | 5 % | 54.300 € |
| Bremen | 5,5 % | 54.000 € |
| Hamburg | 5,5 % | 54.000 € |
| Sachsen | 5,5 % | 54.000 € |
| Berlin | 6 % | 53.800 € |
| Hessen | 6 % | 53.800 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 53.800 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 53.600 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 53.600 € |
| Saarland | 6,5 % | 53.600 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 53.600 € |
Wie stark die Ausgaben wirken
Die Vorbelegung richtet sich nach dem Haushaltstyp. Nimmt man stattdessen die Ausgaben aller Haushalte mit 2.600 € bis unter 3.600 € Nettoeinkommen (1.690 €), ergibt sich ein Kaufpreis von 291.800 €. Dieses Einkommen reicht in vielen Regionen für eine Eigentumswohnung oder ein kleineres Haus. Wie weit es reicht, entscheidet neben dem Land vor allem das Eigenkapital.
Wohnkosten nach dem Kauf
Für die Wohnkosten im Eigentum setzen wir 110 m² und 4,00 € je m² an: Heizung, Strom, Wasser, Grundsteuer, Versicherung und eine Rücklage für Reparaturen. Das sind 440 € im Monat. Bei einem älteren Haus kann die Rücklage höher ausfallen.
Zinsrisiko und Eigenkapital
Die Szenarien machen das Zinsrisiko sichtbar: Mit 4,81 % Zins wären nur noch 52.900 € möglich, mit 2,81 % dagegen 56.200 €. Wer knapp kalkuliert, sollte mit dem höheren Wert planen.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 38 € | -12 € |
| 4,81 % | 44 € | -6 € |
| 5,81 % | 51 € | 1 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 59.300 €Darlehen 15.700 € | 56.200 €Darlehen 12.400 € | 54.300 €Darlehen 10.300 € |
| 3,81 % | 56.200 €Darlehen 12.400 € | 54.300 €Darlehen 10.300 € | 52.900 €Darlehen 8.800 € |
| 4,81 % | 54.300 €Darlehen 10.300 € | 52.900 €Darlehen 8.800 € | 51.900 €Darlehen 7.600 € |
Deine Werte statt Durchschnitt
Der nächste Schritt: die Rechnung mit deinen echten Ausgaben wiederholen. Der Link unten öffnet den Budget-Rechner mit genau diesen Annahmen.
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Häufige Fragen
Welche Rate ist bei 3.500 € netto tragbar?
Die Faustregel erlaubt 1.316 €, die Haushaltsrechnung 50 €. Wir rechnen mit dem kleineren Betrag von 50 €.
Wie viel Eigenkapital brauche ich bei diesem Budget?
Die Nebenkosten liegen in Rheinland-Pfalz bei 5.951 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Wie viel Kredit bekomme ich mit 3.500 € netto?
Bei 50 € Rate, 3,81 % Zins und 2 % Tilgung rund 10.300 €. Mit 3 % Tilgung wären es 8.800 €.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
Recherche, Rechenkern und Pflege: Redaktion HausKaufBudget.de. Fehler gefunden? Schreib uns, wir prüfen und korrigieren sichtbar.