Budget-Beispiel · Familie mit einem Kind · 4.000 € netto
Haus kaufen mit 4.000 € netto als Familie mit einem Kind: so viel ist drin
141.500 € bis 145.500 €: So viel Immobilie ist als Familie mit einem Kind mit 4.000 € Nettoeinkommen realistisch. Die Spanne entsteht durch die Grunderwerbsteuer, die je nach Land zwischen 3,5 und 6,5 % liegt.
- 141.500 €Kaufpreis Nordrhein-Westfalen
- 525 €Monatsrate
- 108.400 €Darlehen
- 12,3 %Belastungsquote
- 525 €Frei nach Ausgaben
Was nach den Ausgaben bleibt
Rechnet man nur mit der 35-%-Regel, käme man auf 1.491 € Rate. Das wäre zu optimistisch, denn die Durchschnittsausgaben des Haushaltstyps lassen nur 525 € übrig. Deshalb fällt der Kaufpreis niedriger aus als bei vielen Online-Rechnern. Familien geben deutlich mehr aus als Paare ohne Kinder: Destatis weist 3.081 € Konsumausgaben ohne Wohnen aus. Wir rechnen außerdem mit 110 m² Wohnfläche und den passenden Nebenkosten.
| Haushaltsnetto | 4.000 € |
| Kindergeld (1 × 259 €) | 259 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (110 m²) | − 440 € |
| Puffer 5 % | − 213 € |
| Frei für die Rate | 525 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.491 € |
| Angesetzte Rate | 525 € |
Die Finanzierung im Überblick
Die Bank würde bei 525 € Monatsrate rund 108.400 € leihen. Mit 50.000 € Eigenkapital und abzüglich 16.848 € Nebenkosten ergibt sich in Nordrhein-Westfalen ein Kaufpreis von 141.500 €. Bei gleichem Zins ist der Kredit nach 28 Jahre und 1 Monat getilgt.
Der Einfluss des Bundeslands
Die Länder-Tabelle beantwortet die Frage, wo das Budget am weitesten reicht. Spitzenreiter ist Bayern mit 145.500 €, am Ende steht Schleswig-Holstein mit 141.500 €. Das Beispiel darüber rechnet mit Nordrhein-Westfalen.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 145.500 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 143.500 € |
| Niedersachsen | 5 % | 143.500 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 143.500 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 143.500 € |
| Thüringen | 5 % | 143.500 € |
| Bremen | 5,5 % | 142.800 € |
| Hamburg | 5,5 % | 142.800 € |
| Sachsen | 5,5 % | 142.800 € |
| Berlin | 6 % | 142.100 € |
| Hessen | 6 % | 142.100 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 142.100 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 141.500 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 141.500 € |
| Saarland | 6,5 % | 141.500 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 141.500 € |
Vergleich mit Destatis nach Einkommen
Zum Vergleich: Haushalte mit 3.600 € bis unter 5.000 € netto geben im Schnitt 2.166 € im Monat aus, ohne Wohnen. Mit dieser Annahme kämen 311.100 € Kaufpreis heraus, bei einer Rate von 1.440 €. Dieses Einkommen reicht in vielen Regionen für eine Eigentumswohnung oder ein kleineres Haus. Wie weit es reicht, entscheidet neben dem Land vor allem das Eigenkapital.
Was das Eigentum laufend kostet
Die Wohnkosten von 440 € beruhen auf 110 m² und einer Annahme von 4,00 € je m². Darin steckt eine Instandhaltungsrücklage von 1 € je m², die sich an den Sätzen der II. Berechnungsverordnung orientiert.
Was sich bei anderem Zins ändert
Steigt der Bauzins auf 4,81 %, schrumpft das Budget auf 127.200 €. Fällt er auf 2,81 %, wächst es auf 161.700 €. Die Bundesbank-Werte der letzten zwei Jahre findest du auf der Seite Bauzinsen.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 397 € | -128 € |
| 4,81 % | 466 € | -59 € |
| 5,81 % | 534 € | 9 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 192.600 €Darlehen 165.300 € | 161.700 €Darlehen 130.900 € | 141.500 €Darlehen 108.400 € |
| 3,81 % | 161.700 €Darlehen 130.900 € | 141.500 €Darlehen 108.400 € | 127.200 €Darlehen 92.500 € |
| 4,81 % | 141.500 €Darlehen 108.400 € | 127.200 €Darlehen 92.500 € | 116.600 €Darlehen 80.600 € |
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Häufige Fragen
Wie viel Kredit bekomme ich mit 4.000 € netto?
Etwa 108.400 € bei 2 % Tilgung. Wer schneller tilgen will und 3 % wählt, bekommt bei gleicher Rate 92.500 €.
Wie viel Eigenkapital brauche ich bei diesem Budget?
Mindestens die Kaufnebenkosten, in Nordrhein-Westfalen bei diesem Kaufpreis 16.848 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Wie lange dauert die Rückzahlung?
Mit 3,81 % und 2 % Tilgung dauert es 28 Jahre und 1 Monat, bis der Kredit getilgt ist. Zum Ende der Zinsbindung stehen noch 82.062 € aus.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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