Budget-Beispiel · Familie mit einem Kind · 4.500 € netto
4.500 € im Monat als Familie mit einem Kind: Was kann ich mir leisten?
Mit 4.500 € Haushaltsnetto als Familie mit einem Kind reicht das Budget für einen Kaufpreis zwischen 229.500 € und 235.700 €, je nachdem, in welchem Bundesland du kaufst. Grundlage ist eine vollständige Haushaltsrechnung mit den Durchschnittsausgaben von Destatis, 50.000 € Eigenkapital und dem Bauzins der Bundesbank von 3,81 %.
- 232.500 €Kaufpreis Sachsen-Anhalt
- 1.000 €Monatsrate
- 206.500 €Darlehen
- 21 %Belastungsquote
- 1.000 €Frei nach Ausgaben
So entsteht die Rate
Die Faustregel der Banken würde bis zu 1.666 € Monatsrate zulassen. Die Haushaltsrechnung ist strenger: Nach Lebenshaltung (3.081 €), Wohnkosten (440 €) und Puffer bleiben 1.000 €. Maßgeblich ist der kleinere Betrag. Familien geben deutlich mehr aus als Paare ohne Kinder: Destatis weist 3.081 € Konsumausgaben ohne Wohnen aus. Wir rechnen außerdem mit 110 m² Wohnfläche und den passenden Nebenkosten.
| Haushaltsnetto | 4.500 € |
| Kindergeld (1 × 259 €) | 259 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (110 m²) | − 440 € |
| Puffer 5 % | − 238 € |
| Frei für die Rate | 1.000 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.666 € |
| Angesetzte Rate | 1.000 € |
Darlehen, Eigenkapital, Nebenkosten
256.500 € insgesamt, so viel bringen Darlehen (206.500 €) und Eigenkapital (50.000 €) zusammen. Nach Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler in Sachsen-Anhalt (23.979 €) bleiben 232.500 € für die Immobilie. In zehn Jahren zahlst du 69.802 € Zinsen, danach stehen noch 156.326 € offen.
Andere Ausgaben, anderes Ergebnis
Gegenprobe mit den Durchschnittsausgaben deiner Einkommensklasse (3.600 € bis unter 5.000 €): Destatis weist dort 2.166 € Konsum ohne Wohnen aus. Mit diesem Wert läge die Rate bei 1.666 € und der Kaufpreis bei 357.700 €. Bei mittleren Einkommen ist die Belastungsquote oft der knappe Faktor. Jede 100 € mehr monatliche Rate entsprechen etwa 19.000 € mehr Kaufpreis.
Laufende Kosten einplanen
Auch ohne Miete kostet Wohnen Geld: Wir rechnen mit 4,00 € je m² und Monat für Betriebskosten und Rücklage, bei 110 m² also 440 €. Prüfe im Exposé oder in der Hausgeldabrechnung, ob das passt.
Was sich bei anderem Zins ändert
Zins und Tilgung sind die zwei Stellschrauben mit der größten Wirkung. Zwischen 2,81 % und 4,81 % liegen bei diesem Einkommen 66.600 € Kaufpreis.
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 331.300 €Darlehen 314.900 € | 271.600 €Darlehen 249.400 € | 232.500 €Darlehen 206.500 € |
| 3,81 % | 271.600 €Darlehen 249.400 € | 232.500 €Darlehen 206.500 € | 205.000 €Darlehen 176.200 € |
| 4,81 % | 232.500 €Darlehen 206.500 € | 205.000 €Darlehen 176.200 € | 184.600 €Darlehen 153.600 € |
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 757 € | -243 € |
| 4,81 % | 887 € | -113 € |
| 5,81 % | 1.017 € | 18 € |
Kaufpreis in allen 16 Ländern
Das Rechenbeispiel oben gilt für Sachsen-Anhalt mit 5 % Grunderwerbsteuer. Wie stark das Bundesland den Kaufpreis verschiebt, zeigt die Tabelle: In Bayern reicht dasselbe Geld für 235.700 €, in Schleswig-Holstein für 229.500 €.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 235.700 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 232.500 € |
| Niedersachsen | 5 % | 232.500 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 232.500 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 232.500 € |
| Thüringen | 5 % | 232.500 € |
| Bremen | 5,5 % | 231.400 € |
| Hamburg | 5,5 % | 231.400 € |
| Sachsen | 5,5 % | 231.400 € |
| Berlin | 6 % | 230.300 € |
| Hessen | 6 % | 230.300 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 230.300 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 229.500 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 229.500 € |
| Saarland | 6,5 % | 229.500 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 229.500 € |
Nächster Schritt
Der nächste Schritt: die Rechnung mit deinen echten Ausgaben wiederholen. Der Link unten öffnet den Budget-Rechner mit genau diesen Annahmen.
Budget-Rechner mit diesen Werten öffnen
Budget steht? Finanzierungsangebote einholen
Der Rechner zeigt die Spanne, das Angebot der Bank die echte Zahl. Mehrere Angebote zeigen, wie weit dein Budget wirklich reicht.
- Bis zu 3 Angebote
- Unabhängige Berater
- Kostenlos und unverbindlich
Häufige Fragen
Wann ist der Kredit abbezahlt?
Bei gleichbleibendem Zins dauert die Rückzahlung 28 Jahre und 1 Monat. Nach zehn Jahren Zinsbindung bleiben 156.326 € offen.
Wie viel Kredit bekomme ich mit 4.500 € netto?
Bei 1.000 € Rate, 3,81 % Zins und 2 % Tilgung rund 206.500 €. Mit 3 % Tilgung wären es 176.200 €.
Was passiert, wenn die Zinsen steigen?
Bei 4,81 % statt 3,81 % wären nur noch 205.000 € Kaufpreis möglich. Für bestehende Kredite wirkt sich der Zins erst bei der Anschlussfinanzierung aus.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
Recherche, Rechenkern und Pflege: Redaktion HausKaufBudget.de. Fehler gefunden? Schreib uns, wir prüfen und korrigieren sichtbar.