Budget-Beispiel · Familie mit zwei Kindern · 4.500 € netto
4.500 € im Monat als Familie mit zwei Kindern: Was kann ich mir leisten?
Mit 4.500 € Haushaltsnetto als Familie mit zwei Kindern reicht das Budget für einen Kaufpreis zwischen 260.100 € und 267.400 €, je nachdem, in welchem Bundesland du kaufst. Grundlage ist eine vollständige Haushaltsrechnung mit den Durchschnittsausgaben von Destatis, 50.000 € Eigenkapital und dem Bauzins der Bundesbank von 3,81 %.
- 262.500 €Kaufpreis Sachsen
- 1.166 €Monatsrate
- 240.800 €Darlehen
- 23,2 %Belastungsquote
- 1.166 €Frei nach Ausgaben
So entsteht die Rate
Begrenzt wird das Budget hier von der Haushaltsrechnung, nicht von der Faustregel. Eine Belastungsquote von 35 % würde 1.756 € Rate erlauben, nach den Ausgaben bleiben aber nur 1.166 €. Wir setzen den kleineren Wert an. Für eine Familie mit zwei Kindern rechnen wir mit 130 m² Wohnfläche. Mehr Fläche heißt mehr Heizkosten und eine höhere Instandhaltungsrücklage, das ist in den Wohnkosten von 520 € enthalten.
| Haushaltsnetto | 4.500 € |
| Kindergeld (2 × 259 €) | 518 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (130 m²) | − 520 € |
| Puffer 5 % | − 251 € |
| Frei für die Rate | 1.166 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.756 € |
| Angesetzte Rate | 1.166 € |
So wird aus der Rate ein Kaufpreis
290.800 € insgesamt, so viel bringen Darlehen (240.800 €) und Eigenkapital (50.000 €) zusammen. Nach Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler in Sachsen (28.242 €) bleiben 262.500 € für die Immobilie. In zehn Jahren zahlst du 81.397 € Zinsen, danach stehen noch 182.292 € offen.
Grunderwerbsteuer und Kaufpreis
Die Länder-Tabelle beantwortet die Frage, wo das Budget am weitesten reicht. Spitzenreiter ist Bayern mit 267.400 €, am Ende steht Schleswig-Holstein mit 260.100 €. Das Beispiel darüber rechnet mit Sachsen.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 267.400 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 263.700 € |
| Niedersachsen | 5 % | 263.700 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 263.700 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 263.700 € |
| Thüringen | 5 % | 263.700 € |
| Bremen | 5,5 % | 262.500 € |
| Hamburg | 5,5 % | 262.500 € |
| Sachsen | 5,5 % | 262.500 € |
| Berlin | 6 % | 261.300 € |
| Hessen | 6 % | 261.300 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 261.300 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 260.100 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 260.100 € |
| Saarland | 6,5 % | 260.100 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 260.100 € |
Andere Ausgaben, anderes Ergebnis
Die Vorbelegung richtet sich nach dem Haushaltstyp. Nimmt man stattdessen die Ausgaben aller Haushalte mit 3.600 € bis unter 5.000 € Nettoeinkommen (2.166 €), ergibt sich ein Kaufpreis von 373.100 €. Dieses Einkommen reicht in vielen Regionen für eine Eigentumswohnung oder ein kleineres Haus. Wie weit es reicht, entscheidet neben dem Land vor allem das Eigenkapital.
Was das Eigentum laufend kostet
Die Wohnkosten von 520 € beruhen auf 130 m² und einer Annahme von 4,00 € je m². Darin steckt eine Instandhaltungsrücklage von 1 € je m², die sich an den Sätzen der II. Berechnungsverordnung orientiert.
Szenarien: Zins, Tilgung, Eigenkapital
Ein Prozentpunkt beim Zins verändert das Ergebnis deutlich. Bei 4,81 % sinkt der Kaufpreis auf 230.400 €, bei 2,81 % steigt er auf 308.000 €. Die Matrix zeigt zusätzlich, was eine andere Tilgung bewirkt.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 883 € | -283 € |
| 4,81 % | 1.035 € | -131 € |
| 5,81 % | 1.186 € | 21 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 377.300 €Darlehen 367.200 € | 308.000 €Darlehen 290.900 € | 262.500 €Darlehen 240.800 € |
| 3,81 % | 308.000 €Darlehen 290.900 € | 262.500 €Darlehen 240.800 € | 230.400 €Darlehen 205.400 € |
| 4,81 % | 262.500 €Darlehen 240.800 € | 230.400 €Darlehen 205.400 € | 206.700 €Darlehen 179.100 € |
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Häufige Fragen
Wie lange dauert die Rückzahlung?
Mit 3,81 % und 2 % Tilgung dauert es 28 Jahre und 1 Monat, bis der Kredit getilgt ist. Zum Ende der Zinsbindung stehen noch 182.292 € aus.
Wie viel Eigenkapital brauche ich bei diesem Budget?
Die Nebenkosten liegen in Sachsen bei 28.242 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Welche Rate ist bei 4.500 € netto tragbar?
Nach der Haushaltsrechnung 1.166 €, nach der 35-%-Regel 1.756 €. Angesetzt ist der kleinere Wert: 1.166 €.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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