Budget-Beispiel · Paar ohne Kinder · 4.500 € netto
Haus kaufen mit 4.500 € netto als Paar: so viel ist drin
300.500 € bis 308.900 €: So viel Immobilie ist als Paar mit 4.500 € Nettoeinkommen realistisch. Die Spanne entsteht durch die Grunderwerbsteuer, die je nach Land zwischen 3,5 und 6,5 % liegt.
- 303.200 €Kaufpreis Sachsen
- 1.383 €Monatsrate
- 285.600 €Darlehen
- 30,7 %Belastungsquote
- 1.383 €Frei nach Ausgaben
So entsteht die Rate
Hier zeigt sich, warum die Haushaltsrechnung wichtiger ist als jede Prozentregel: Statt 1.575 € nach der Belastungsquote bleiben nach realistischen Ausgaben 1.383 € für die Rate. Zwei Einkommen machen die Finanzierung tragfähiger, schaffen aber eine Abhängigkeit: Plant ihr Kinder, sinkt das Einkommen in der Elternzeit. Rechnet dieses Szenario im Budget-Rechner mit, bevor ihr unterschreibt.
| Haushaltsnetto | 4.500 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar ohne Kind) | − 2.532 € |
| Wohnkosten Eigentum (90 m²) | − 360 € |
| Puffer 5 % | − 225 € |
| Frei für die Rate | 1.383 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 1.575 € |
| Angesetzte Rate | 1.383 € |
Vom Kredit zum Kaufpreis
Rate 1.383 €, Darlehen 285.600 €, Eigenkapital 50.000 €: Das ergibt 335.600 € Budget. In Sachsen kosten Steuer und Gebühren bei diesem Kauf 32.315 €, also bleiben 303.200 €. Die Restschuld nach zehn Jahren beträgt 216.207 €.
Grunderwerbsteuer und Kaufpreis
Wir haben das Beispiel für Sachsen durchgerechnet (5,5 % Grunderwerbsteuer). Für jedes andere Land steht der maximale Kaufpreis in der Tabelle, die Spanne beträgt 8.400 €.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 308.900 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 304.600 € |
| Niedersachsen | 5 % | 304.600 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 304.600 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 304.600 € |
| Thüringen | 5 % | 304.600 € |
| Bremen | 5,5 % | 303.200 € |
| Hamburg | 5,5 % | 303.200 € |
| Sachsen | 5,5 % | 303.200 € |
| Berlin | 6 % | 301.800 € |
| Hessen | 6 % | 301.800 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 301.800 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 300.500 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 300.500 € |
| Saarland | 6,5 % | 300.500 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 300.500 € |
Zinsrisiko und Eigenkapital
Steigt der Bauzins auf 4,81 %, schrumpft das Budget auf 265.200 €. Fällt er auf 2,81 %, wächst es auf 357.000 €. Die Bundesbank-Werte der letzten zwei Jahre findest du auf der Seite Bauzinsen.
| Eigenkapital | Kaufpreis | Unterschied |
|---|---|---|
| 30.000 € | 285.100 € | -18.100 € |
| 50.000 € | 303.200 € | |
| 70.000 € | 321.300 € | 18.100 € |
| 100.000 € | 348.800 € | 45.600 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 439.200 €Darlehen 435.500 € | 357.000 €Darlehen 345.000 € | 303.200 €Darlehen 285.600 € |
| 3,81 % | 357.000 €Darlehen 345.000 € | 303.200 €Darlehen 285.600 € | 265.200 €Darlehen 243.700 € |
| 4,81 % | 303.200 €Darlehen 285.600 € | 265.200 €Darlehen 243.700 € | 236.800 €Darlehen 212.400 € |
Vergleich mit Destatis nach Einkommen
Gegenprobe mit den Durchschnittsausgaben deiner Einkommensklasse (3.600 € bis unter 5.000 €): Destatis weist dort 2.166 € Konsum ohne Wohnen aus. Mit diesem Wert läge die Rate bei 1.575 € und der Kaufpreis bei 339.200 €. Dieses Einkommen reicht in vielen Regionen für eine Eigentumswohnung oder ein kleineres Haus. Wie weit es reicht, entscheidet neben dem Land vor allem das Eigenkapital.
Nebenkosten im Eigenheim
Auch ohne Miete kostet Wohnen Geld: Wir rechnen mit 4,00 € je m² und Monat für Betriebskosten und Rücklage, bei 90 m² also 360 €. Prüfe im Exposé oder in der Hausgeldabrechnung, ob das passt.
Nächster Schritt
Für deine eigenen Zahlen öffne den Budget-Rechner mit diesen Werten und passe jeden Ausgabenblock an. Für ein Bankgespräch kannst du das Ergebnis als Link teilen.
Budget-Rechner mit diesen Werten öffnen
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Häufige Fragen
Wann ist der Kredit abbezahlt?
Mit 3,81 % und 2 % Tilgung dauert es 28 Jahre und 1 Monat, bis der Kredit getilgt ist. Zum Ende der Zinsbindung stehen noch 216.207 € aus.
Reicht mein Eigenkapital für die Nebenkosten?
Mindestens die Kaufnebenkosten, in Sachsen bei diesem Kaufpreis 32.315 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Wie viel Haus kann ich mir mit 4.500 € netto leisten?
Als Paar nach unserer Rechnung 300.500 € bis 308.900 €, abhängig vom Bundesland. Grundlage sind Destatis-Durchschnittsausgaben, 50.000 € Eigenkapital, 3,81 % Zins und 2 % Tilgung.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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