Budget-Beispiel · Familie mit zwei Kindern · 8.000 € netto
8.000 € netto als Familie mit zwei Kindern: maximaler Kaufpreis und Rate
597.000 € bis 613.400 €: So viel Immobilie ist als Familie mit zwei Kindern mit 8.000 € Nettoeinkommen realistisch. Die Spanne entsteht durch die Grunderwerbsteuer, die je nach Land zwischen 3,5 und 6,5 % liegt.
- 604.900 €Kaufpreis Rheinland-Pfalz
- 2.981 €Monatsrate
- 615.700 €Darlehen
- 35 %Belastungsquote
- 4.491 €Frei nach Ausgaben
So entsteht die Rate
Nach allen Ausgaben blieben 4.491 € im Monat übrig. Angesetzt sind aber nur 2.981 €, die Grenze von 35 % der Einnahmen. Der Rest ist Spielraum für Sondertilgungen oder eine höhere Tilgung. Für eine Familie mit zwei Kindern rechnen wir mit 130 m² Wohnfläche. Mehr Fläche heißt mehr Heizkosten und eine höhere Instandhaltungsrücklage, das ist in den Wohnkosten von 520 € enthalten.
| Haushaltsnetto | 8.000 € |
| Kindergeld (2 × 259 €) | 518 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (130 m²) | − 520 € |
| Puffer 5 % | − 426 € |
| Frei für die Rate | 4.491 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 2.981 € |
| Angesetzte Rate | 2.981 € |
So wird aus der Rate ein Kaufpreis
Rate 2.981 €, Darlehen 615.700 €, Eigenkapital 50.000 €: Das ergibt 665.700 € Budget. In Rheinland-Pfalz kosten Steuer und Gebühren bei diesem Kauf 60.759 €, also bleiben 604.900 €. Die Restschuld nach zehn Jahren beträgt 466.101 €.
Grunderwerbsteuer und Kaufpreis
Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Makler kosten in Rheinland-Pfalz zusammen 60.759 € bei diesem Kaufpreis. Den Unterschied zwischen den Ländern macht fast nur die Steuer: Bayern liegt vorn, Schleswig-Holstein hinten.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 613.400 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 604.900 € |
| Niedersachsen | 5 % | 604.900 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 604.900 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 604.900 € |
| Thüringen | 5 % | 604.900 € |
| Bremen | 5,5 % | 602.100 € |
| Hamburg | 5,5 % | 602.100 € |
| Sachsen | 5,5 % | 602.100 € |
| Berlin | 6 % | 599.700 € |
| Hessen | 6 % | 599.700 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 599.700 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 597.000 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 597.000 € |
| Saarland | 6,5 % | 597.000 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 597.000 € |
Andere Ausgaben, anderes Ergebnis
Die Vorbelegung richtet sich nach dem Haushaltstyp. Nimmt man stattdessen die Ausgaben aller Haushalte mit ab 5.000 € Nettoeinkommen (3.409 €), ergibt sich ein Kaufpreis von 604.900 €. Mit diesem Einkommen begrenzt eher die Bank als der Haushalt. Viele Institute setzen auch bei hohem Einkommen ungern mehr als 35 bis 40 % als Rate an.
Zinsrisiko und Eigenkapital
Steigt der Bauzins auf 4,81 %, schrumpft das Budget auf 522.700 €. Fällt er auf 2,81 %, wächst es auf 721.700 €. Die Bundesbank-Werte der letzten zwei Jahre findest du auf der Seite Bauzinsen.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 2.257 € | -724 € |
| 4,81 % | 2.645 € | -336 € |
| 5,81 % | 3.034 € | 53 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 899.700 €Darlehen 938.900 € | 721.700 €Darlehen 743.700 € | 604.900 €Darlehen 615.700 € |
| 3,81 % | 721.700 €Darlehen 743.700 € | 604.900 €Darlehen 615.700 € | 522.700 €Darlehen 525.300 € |
| 4,81 % | 604.900 €Darlehen 615.700 € | 522.700 €Darlehen 525.300 € | 461.600 €Darlehen 458.000 € |
Wohnkosten nach dem Kauf
Die Wohnkosten von 520 € beruhen auf 130 m² und einer Annahme von 4,00 € je m². Darin steckt eine Instandhaltungsrücklage von 1 € je m², die sich an den Sätzen der II. Berechnungsverordnung orientiert.
Nächster Schritt
Für deine eigenen Zahlen öffne den Budget-Rechner mit diesen Werten und passe jeden Ausgabenblock an. Für ein Bankgespräch kannst du das Ergebnis als Link teilen.
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Häufige Fragen
Wird Kindergeld als Einkommen angerechnet?
Meist ja. In dieser Rechnung sind 518 € enthalten. Weil der Anspruch endet, lohnt eine Gegenrechnung ohne Kindergeld.
Reicht mein Eigenkapital für die Nebenkosten?
Mindestens die Kaufnebenkosten, in Rheinland-Pfalz bei diesem Kaufpreis 60.759 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital reichen dafür nicht ganz, die Lücke müsste die Bank mitfinanzieren.
Wann ist der Kredit abbezahlt?
Bei gleichbleibendem Zins dauert die Rückzahlung 28 Jahre und 1 Monat. Nach zehn Jahren Zinsbindung bleiben 466.101 € offen.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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