Budget-Beispiel · Familie mit zwei Kindern · 7.000 € netto
Budget als Familie mit zwei Kindern bei 7.000 € netto im Monat
Ein Haushalt als Familie mit zwei Kindern mit 7.000 € netto kann nach Abzug aller Ausgaben monatlich 2.631 € in die Finanzierung stecken. Bei 3,81 % Zins und 2 % Tilgung entspricht das 543.400 € Kredit, der Kaufpreis liegt dann bei 532.000 € bis 546.900 €.
- 539.400 €Kaufpreis Sachsen-Anhalt
- 2.631 €Monatsrate
- 543.400 €Darlehen
- 35 %Belastungsquote
- 3.541 €Frei nach Ausgaben
So entsteht die Rate
Spielraum ist hier reichlich vorhanden: 3.541 € frei verfügbar, davon setzen wir 2.631 € als Rate an. Wer mehr zahlen kann, sollte das eher in eine höhere Tilgung als in einen höheren Kaufpreis stecken. Für eine Familie mit zwei Kindern rechnen wir mit 130 m² Wohnfläche. Mehr Fläche heißt mehr Heizkosten und eine höhere Instandhaltungsrücklage, das ist in den Wohnkosten von 520 € enthalten.
| Haushaltsnetto | 7.000 € |
| Kindergeld (2 × 259 €) | 518 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (130 m²) | − 520 € |
| Puffer 5 % | − 376 € |
| Frei für die Rate | 3.541 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 2.631 € |
| Angesetzte Rate | 2.631 € |
So wird aus der Rate ein Kaufpreis
Die Bank würde bei 2.631 € Monatsrate rund 543.400 € leihen. Mit 50.000 € Eigenkapital und abzüglich 53.965 € Nebenkosten ergibt sich in Sachsen-Anhalt ein Kaufpreis von 539.400 €. Bei gleichem Zins ist der Kredit nach 28 Jahre und 1 Monat getilgt.
Der Einfluss des Bundeslands
Die Länder-Tabelle beantwortet die Frage, wo das Budget am weitesten reicht. Spitzenreiter ist Bayern mit 546.900 €, am Ende steht Schleswig-Holstein mit 532.000 €. Das Beispiel darüber rechnet mit Sachsen-Anhalt.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 546.900 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 539.400 € |
| Niedersachsen | 5 % | 539.400 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 539.400 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 539.400 € |
| Thüringen | 5 % | 539.400 € |
| Bremen | 5,5 % | 536.900 € |
| Hamburg | 5,5 % | 536.900 € |
| Sachsen | 5,5 % | 536.900 € |
| Berlin | 6 % | 534.500 € |
| Hessen | 6 % | 534.500 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 534.500 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 532.000 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 532.000 € |
| Saarland | 6,5 % | 532.000 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 532.000 € |
Wohnkosten nach dem Kauf
520 € im Monat für Nebenkosten und Instandhaltung, gerechnet mit 130 m² Wohnfläche. Diese Annahme ersetzt die Miete aus den Destatis-Werten, die nach dem Kauf wegfällt.
Vergleich mit Destatis nach Einkommen
Wie empfindlich das Ergebnis auf die Ausgaben reagiert, zeigt die Rechnung mit dem Durchschnitt der Einkommensklasse ab 5.000 €: 3.409 € Ausgaben, 2.631 € Rate, 539.400 € Kaufpreis. Bei höheren Einkommen bleibt nach der Rate meist genug übrig. Dann lohnt es sich, die Tilgung zu erhöhen, statt den Kaufpreis auszureizen.
Was sich bei anderem Zins ändert
Steigt der Bauzins auf 4,81 %, schrumpft das Budget auf 466.800 €. Fällt er auf 2,81 %, wächst es auf 642.200 €. Die Bundesbank-Werte der letzten zwei Jahre findest du auf der Seite Bauzinsen.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 1.992 € | -639 € |
| 4,81 % | 2.335 € | -296 € |
| 5,81 % | 2.677 € | 46 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 799.300 €Darlehen 828.700 € | 642.200 €Darlehen 656.400 € | 539.400 €Darlehen 543.400 € |
| 3,81 % | 642.200 €Darlehen 656.400 € | 539.400 €Darlehen 543.400 € | 466.800 €Darlehen 463.600 € |
| 4,81 % | 539.400 €Darlehen 543.400 € | 466.800 €Darlehen 463.600 € | 412.500 €Darlehen 404.200 € |
Nächster Schritt
Der nächste Schritt: die Rechnung mit deinen echten Ausgaben wiederholen. Der Link unten öffnet den Budget-Rechner mit genau diesen Annahmen.
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Häufige Fragen
Wird Kindergeld als Einkommen angerechnet?
Meist ja. In dieser Rechnung sind 518 € enthalten. Weil der Anspruch endet, lohnt eine Gegenrechnung ohne Kindergeld.
Wie hoch ist der Kreditrahmen bei 7.000 € netto?
Bei 2.631 € Rate, 3,81 % Zins und 2 % Tilgung rund 543.400 €. Mit 3 % Tilgung wären es 463.600 €.
Reicht mein Eigenkapital für die Nebenkosten?
Mindestens die Kaufnebenkosten, in Sachsen-Anhalt bei diesem Kaufpreis 53.965 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital reichen dafür nicht ganz, die Lücke müsste die Bank mitfinanzieren.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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