Budget-Beispiel · Familie mit zwei Kindern · 5.500 € netto
5.500 € netto als Familie mit zwei Kindern: maximaler Kaufpreis und Rate
Ein Haushalt als Familie mit zwei Kindern mit 5.500 € netto kann nach Abzug aller Ausgaben monatlich 2.106 € in die Finanzierung stecken. Bei 3,81 % Zins und 2 % Tilgung entspricht das 435.000 € Kredit, der Kaufpreis liegt dann bei 434.800 € bis 446.700 €.
- 436.700 €Kaufpreis Berlin
- 2.106 €Monatsrate
- 435.000 €Darlehen
- 35 %Belastungsquote
- 2.116 €Frei nach Ausgaben
Was nach den Ausgaben bleibt
Die Haushaltsrechnung ließe sogar 2.116 € Rate zu. Wir begrenzen sie trotzdem auf 35 % der Einnahmen, also 2.106 €, weil Banken selten mehr ansetzen und Reserven für steigende Kosten bleiben sollen. Zwei Kinder bringen 518 € Kindergeld im Monat. Die Destatis-Werte für Paare mit Kindern unterscheiden nicht nach Kinderzahl, deshalb lohnt es sich, die Ausgabenblöcke mit euren eigenen Zahlen zu überschreiben.
| Haushaltsnetto | 5.500 € |
| Kindergeld (2 × 259 €) | 518 € |
| Lebenshaltung ohne Wohnen (Destatis, Paar mit Kind(ern)) | − 3.081 € |
| Wohnkosten Eigentum (130 m²) | − 520 € |
| Puffer 5 % | − 301 € |
| Frei für die Rate | 2.116 € |
| Grenze 35 % der Einnahmen | 2.106 € |
| Angesetzte Rate | 2.106 € |
Darlehen, Eigenkapital, Nebenkosten
Rate 2.106 €, Darlehen 435.000 €, Eigenkapital 50.000 €: Das ergibt 485.000 € Budget. In Berlin kosten Steuer und Gebühren bei diesem Kauf 48.202 €, also bleiben 436.700 €. Die Restschuld nach zehn Jahren beträgt 329.307 €.
Andere Ausgaben, anderes Ergebnis
Wie empfindlich das Ergebnis auf die Ausgaben reagiert, zeigt die Rechnung mit dem Durchschnitt der Einkommensklasse ab 5.000 €: 3.409 € Ausgaben, 1.788 € Rate, 377.500 € Kaufpreis. Bei höheren Einkommen bleibt nach der Rate meist genug übrig. Dann lohnt es sich, die Tilgung zu erhöhen, statt den Kaufpreis auszureizen.
Szenarien: Zins, Tilgung, Eigenkapital
Steigt der Bauzins auf 4,81 %, schrumpft das Budget auf 379.100 €. Fällt er auf 2,81 %, wächst es auf 518.000 €. Die Bundesbank-Werte der letzten zwei Jahre findest du auf der Seite Bauzinsen.
| Anschlusszins | Neue Rate | Veränderung |
|---|---|---|
| 3,81 % | 1.594 € | -512 € |
| 4,81 % | 1.869 € | -237 € |
| 5,81 % | 2.143 € | 37 € |
| Sollzins | 1 % Tilgung | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|---|
| 2,81 % | 642.700 €Darlehen 663.400 € | 518.000 €Darlehen 525.400 € | 436.700 €Darlehen 435.000 € |
| 3,81 % | 518.000 €Darlehen 525.400 € | 436.700 €Darlehen 435.000 € | 379.100 €Darlehen 371.100 € |
| 4,81 % | 436.700 €Darlehen 435.000 € | 379.100 €Darlehen 371.100 € | 336.100 €Darlehen 323.600 € |
Länder im Vergleich
Wir haben das Beispiel für Berlin durchgerechnet (6 % Grunderwerbsteuer). Für jedes andere Land steht der maximale Kaufpreis in der Tabelle, die Spanne beträgt 11.900 €.
| Bundesland | Steuer | Kaufpreis |
|---|---|---|
| Bayern | 3,5 % | 446.700 € |
| Baden-Württemberg | 5 % | 440.500 € |
| Niedersachsen | 5 % | 440.500 € |
| Rheinland-Pfalz | 5 % | 440.500 € |
| Sachsen-Anhalt | 5 % | 440.500 € |
| Thüringen | 5 % | 440.500 € |
| Bremen | 5,5 % | 438.700 € |
| Hamburg | 5,5 % | 438.700 € |
| Sachsen | 5,5 % | 438.700 € |
| Berlin | 6 % | 436.700 € |
| Hessen | 6 % | 436.700 € |
| Mecklenburg-Vorpommern | 6 % | 436.700 € |
| Brandenburg | 6,5 % | 434.800 € |
| Nordrhein-Westfalen | 6,5 % | 434.800 € |
| Saarland | 6,5 % | 434.800 € |
| Schleswig-Holstein | 6,5 % | 434.800 € |
Wohnkosten nach dem Kauf
Die Wohnkosten von 520 € beruhen auf 130 m² und einer Annahme von 4,00 € je m². Darin steckt eine Instandhaltungsrücklage von 1 € je m², die sich an den Sätzen der II. Berechnungsverordnung orientiert.
Nächster Schritt
Für deine eigenen Zahlen öffne den Budget-Rechner mit diesen Werten und passe jeden Ausgabenblock an. Für ein Bankgespräch kannst du das Ergebnis als Link teilen.
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Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital brauche ich bei diesem Budget?
Mindestens die Kaufnebenkosten, in Berlin bei diesem Kaufpreis 48.202 €. Die angenommenen 50.000 € Eigenkapital decken sie, der Rest senkt das Darlehen.
Wie viel Haus kann ich mir mit 5.500 € netto leisten?
Mit 50.000 € Eigenkapital und 3,81 % Zins rechnen wir als Familie mit zwei Kindern mit 434.800 € bis 446.700 €. Die Spanne entsteht durch die unterschiedliche Grunderwerbsteuer.
Wie hoch darf die Kreditrate bei 5.500 € netto sein?
Nach der Haushaltsrechnung 2.116 €, nach der 35-%-Regel 2.106 €. Angesetzt ist der kleinere Wert: 2.106 €.
Quellen und Stand
Daten geprüft am 13.10.2026 von der Redaktion.
- Destatis: Konsumausgaben nach Haushaltstyp (LWR 2024)
- Deutsche Bundesbank: MFI-Zinsstatistik
- § 66 EStG Kindergeld
- GrEStG (gesetze-im-internet.de)
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